Respuesta corta: abrir una Roth IRA toma menos de media hora. Necesitas ingreso del trabajo, un número de identificación fiscal y elegir un broker. El paso que más gente olvida no es abrirla: es invertir el dinero una vez que está adentro. Si tu hijo trabaja y recibe un pago declarado, también puede tener una, a través de una cuenta custodial.
Esta es la guía práctica. Si primero quieres entender qué es la cuenta y cómo tributa, empieza por qué es una Roth IRA y cómo funciona.
Actualizado el 27 de julio de 2026.
Antes de empezar: qué necesitas
- Ingreso del trabajo durante el año en que aportas. Sueldo, salario, propinas o ingreso de tu propio negocio. No sirven los arriendos, los intereses ni los dividendos.
- Número de identificación fiscal válido en Estados Unidos.
- Estar bajo el límite de ingresos. En 2026 el aporte completo llega hasta 153.000 dólares de MAGI si declaras como soltero, y hasta 242.000 si declaras en conjunto con tu cónyuge.
- Una cuenta bancaria desde donde transferir el dinero.
Los requisitos concretos varían según tu situación migratoria y según la institución. Confírmalos con el broker antes de abrir.
Los 6 pasos para abrirla
Paso 1. Elige dónde abrirla
Puedes abrir una Roth IRA en un broker, en un banco o en un roboadvisor. Lo que conviene mirar, en este orden:
| Criterio | Qué buscar |
|---|---|
| Costo de mantención | Que no cobren por tener la cuenta abierta |
| Comisión por operar | Compra de acciones y ETFs sin comisión es el estándar hoy |
| Costo de los fondos | El gasto anual del fondo o ETF (TER) importa más que la comisión de compra |
| Mínimo de apertura | Muchos no piden mínimo; otros exigen un monto inicial |
| Qué puedes comprar | Que ofrezca fondos indexados y ETFs amplios, no solo productos propios |
| Atención en español | Útil si prefieres resolver dudas en tu idioma |
Paso 2. Abre la cuenta
Es un formulario en línea. Te pedirán datos personales, número de identificación fiscal, dirección, empleo e información de ingresos. Elige explícitamente el tipo Roth IRA: en la misma pantalla suelen ofrecerte también IRA tradicional y cuenta de corretaje normal, y es fácil equivocarse.
Designa a tus beneficiarios en este momento. Toma dos minutos y evita problemas serios después.
Paso 3. Transfiere el dinero
Conecta tu cuenta bancaria y transfiere. Dos cosas que conviene saber:
- Al aportar tienes que indicar a qué año fiscal corresponde. Hasta la fecha de declaración puedes aportar al año anterior, y muchos no lo aprovechan.
- Un aporte automático mensual funciona mejor que uno grande a fin de año. Es más sostenible y le da más tiempo al interés compuesto.
Paso 4. Invierte el dinero
Este es el paso crítico y el que más se salta. Transferir dinero a la Roth IRA no lo invierte: queda en efectivo dentro de la cuenta, perdiendo poder de compra frente a la inflación, año tras año.
Tienes que entrar y comprar algo: un fondo indexado, un ETF, un fondo con fecha objetivo. Después de comprar, revisa que el saldo en efectivo haya quedado en cero o cerca.
Paso 5. Automatiza el aporte
Configura una transferencia automática mensual. Si tu broker permite además la inversión automática, actívala: así el paso 4 no depende de que te acuerdes.
Paso 6. Anota la fecha
Guarda el año de tu primer aporte. Esa fecha inicia el conteo de la regla de los cinco años, que determina cuándo puedes retirar las ganancias sin impuesto. Es un dato que después cuesta reconstruir.
Cómo abrir una Roth IRA para tu hijo
Sí se puede, y es una de las decisiones con más potencial que puede tomar un padre. No hay edad mínima para tener una Roth IRA. Lo que la ley exige es otra cosa: que el menor tenga ingreso del trabajo.
Como un menor no puede abrir la cuenta por sí mismo, se abre una Roth IRA custodial: tú la administras hasta que él alcanza la mayoría de edad según tu estado, y entonces pasa a su control.
| Requisito | Detalle |
|---|---|
| Edad mínima | No hay |
| Ingreso del trabajo | Obligatorio. Debe ser trabajo real y declarable |
| Cuánto puede aportar | Lo que sea menor: lo que ganó ese año, o el tope anual de la IRA |
| Qué NO cuenta como ingreso | Mesada, regalos, intereses, dividendos, arriendos |
| Quién administra | El adulto custodio, hasta la mayoría de edad del estado |
| Quién pone el dinero | Puede ponerlo un tercero, mientras no supere lo que el menor ganó |
El último punto sorprende a muchos: si tu hijo ganó 2.000 dólares en un trabajo de verano, puedes aportar tú esos 2.000 a su Roth IRA y dejar que él se quede con lo que ganó. Lo que no puedes es aportar más de lo que él ganó.
Por qué importa tanto: el factor decisivo del interés compuesto es el tiempo, y un adolescente tiene cincuenta años por delante. Un aporte de 2.000 dólares a los 16 años, creciendo al 8% anual, se convierte en cerca de 86.900 dólares a los 65 — sin aportar un peso más. Es un ejemplo educativo con rentabilidad constante; la real varía y puede ser negativa.
Un detalle práctico: el trabajo tiene que ser real y estar documentado. Si le pagas por tareas en un negocio familiar, guarda registro de las horas y del pago, como lo harías con cualquier empleado.
Errores al abrir la cuenta
- Abrir el tipo equivocado. Elegir IRA tradicional creyendo que es Roth, o abrir una cuenta de corretaje normal.
- Dejar el dinero en efectivo. El error más caro y el más frecuente.
- No indicar el año fiscal del aporte y perder la posibilidad de aportar al año anterior.
- Olvidar los beneficiarios.
- Aportar por encima del límite de ingresos sin revisarlo, y tener que corregirlo después con el IRS.
- Aportarle a un hijo que no tuvo ingreso del trabajo. Un aporte en exceso genera penalidad hasta que se corrige.
Checklist de apertura
- Confirmé que tengo ingreso del trabajo este año.
- Revisé que mi MAGI esté bajo el límite.
- Comparé al menos dos brokers por costo y por lo que puedo comprar.
- Abrí la cuenta y verifiqué que dice Roth IRA.
- Designé beneficiarios.
- Transferí el dinero e indiqué el año fiscal correcto.
- Compré la inversión y el saldo en efectivo quedó en cero.
- Dejé programado el aporte automático.
- Anoté el año del primer aporte.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tarda en abrirse una Roth IRA?
El formulario toma entre 15 y 30 minutos. La verificación de identidad puede tardar de uno a tres días hábiles, y la primera transferencia bancaria unos días más.
¿Puedo abrir una Roth IRA para mi hijo?
Sí, mediante una Roth IRA custodial. No hay edad mínima, pero el menor debe tener ingreso del trabajo declarable. El aporte no puede superar lo que ganó en el año. Tú la administras hasta la mayoría de edad de tu estado.
¿La mesada de mi hijo cuenta como ingreso?
No. El IRS exige compensación por trabajo: sueldo, salario, propinas o ingreso propio. La mesada, los regalos, los intereses y los dividendos no califican.
¿Puedo tener más de una Roth IRA?
Sí, pero no aumenta cuánto puedes aportar. El límite anual es el total entre todas tus cuentas IRA juntas. Tener varias suele complicar más que ayudar.
¿Qué pasa si abro la cuenta y no la uso?
Normalmente nada, salvo que el broker cobre mantención. Pero hay un costo escondido: el espacio de aporte de cada año no se acumula. Si no aportas en 2026, ese cupo se pierde.
Qué recordar
Abrir la cuenta es lo fácil. El error que de verdad cuesta dinero es dejar el aporte en efectivo durante años creyendo que ya está invertido. Si abriste una Roth IRA hace tiempo, entra hoy y revisa el saldo en efectivo.
Y si tienes un hijo adolescente que trabaja, esa cuenta custodial es probablemente la ventaja financiera más grande que le puedes dar, porque le regala lo único que no se puede comprar después: tiempo.
Siguiente lectura: Qué es una Roth IRA y cómo funciona · Qué es un 401(k) · Calculadora de interés compuesto
Este contenido es educativo y no constituye asesoría fiscal ni una recomendación personalizada de inversión. Las reglas del IRS cambian y su aplicación depende de tu situación. Consulta a un profesional antes de decidir.
Fuentes
- IRS — Roth IRAs.
- IRS — Publicación 590-A, aportes a cuentas IRA.
- FINRA — Formas de invertir para los hijos.