Esta calculadora de interés compuesto responde tres preguntas distintas: cuánto vas a tener, cuántos años te faltan para llegar a una meta, y cuánto tienes que aportar cada mes para alcanzarla. Todo descontando la inflación y las comisiones, que es donde casi todas las calculadoras te mienten por omisión.
Herramienta educativa. Los resultados son proyecciones basadas en los datos que ingreses, no una previsión de rentabilidad ni una recomendación de inversión. La rentabilidad real varía y puede ser negativa.
Última actualización: 11 de agosto de 2026. En esta revisión se añadieron los modos «cuántos años me faltan» y «cuánto debo aportar», el gráfico de evolución y el campo de impuesto al vender. Metodología y fórmulas verificadas en esa fecha.
Por qué esta calculadora incluye inflación y comisiones
La mayoría de las calculadoras te muestran un número final grande y te dejan ahí. El problema es que ese número no es lo que vas a poder comprar. Dos cosas se lo comen por el camino:
- La inflación. Si tu dinero crece 8% al año pero los precios suben 4%, tu poder de compra crece cerca de 4%, no 8%. En Latinoamérica este punto pesa mucho más que en Europa, y casi ninguna calculadora en español lo refleja bien.
- Las comisiones. Un 0,5% anual parece poco, pero se descuenta todos los años sobre el total acumulado. En 20 o 30 años, la diferencia son cifras de seis dígitos.
Por eso el resultado te muestra las dos cifras: el capital final nominal (el número grande) y el valor real de hoy (lo que ese monto podría comprar realmente). La segunda es la que importa para decidir.
Los tres modos, y cuál te sirve
La mayoría de las calculadoras solo hacen la primera pregunta. Pero casi nadie llega con un plazo en la cabeza: la gente llega sabiendo cuánto puede ahorrar, o sabiendo cuánto necesita.
| Modo | Para cuando… | Te devuelve |
|---|---|---|
| ¿Cuánto voy a tener? | Ya sabes cuánto aportas y en cuánto tiempo | El capital final, nominal y en dinero de hoy |
| ¿Cuántos años me faltan? | Sabes tu meta y lo que puedes aportar, pero no el plazo | Los años y el año calendario en que llegas |
| ¿Cuánto debo aportar? | Tienes meta y plazo, y necesitas saber el esfuerzo mensual | El aporte al mes y al año |
El segundo modo es el que más se usa y el que casi nadie ofrece. Si sabes que necesitas 500.000 y puedes aportar 400 al mes, la pregunta no es cuánto tendrás en veinte años: es en qué año llegas. Eso cambia decisiones concretas, como si te conviene aportar más ahora o alargar el plazo.
¿No sabes cuál es tu meta? Sácala primero de la calculadora de tasa de retiro, que te dice cuánto capital necesitas para vivir de tu cartera según a qué edad dejes de trabajar. Después vuelves aquí con esa cifra.
Cómo se calcula (metodología)
Para que puedas verificar los números, esta es la lógica exacta que usa la herramienta:
- Rentabilidad neta = rentabilidad anual − comisiones anuales.
- Capitalización anual: el saldo crece a la rentabilidad neta cada año.
- Aportes: se suman durante el año y se les aplica aproximadamente medio año de rendimiento (porque no entran todos en enero). Es el criterio estándar para no inflar el resultado.
- Valor real: capital final ÷ (1 + inflación)años. Es el poder de compra expresado en dinero de hoy.
- Años hasta la meta: se proyecta año a año y se busca el primero en que el valor real alcanza la meta. Se compara contra el valor real, no el nominal, porque la meta la escribes en dinero de hoy.
- Aporte necesario: se resuelve por búsqueda binaria, probando aportes hasta dar con el que deja exactamente la meta después de impuestos e inflación. Se usa búsqueda numérica y no una fórmula cerrada porque el impuesto depende de la ganancia, y la ganancia depende del aporte: no se puede despejar de un solo paso.
- Impuesto al vender: se aplica al final sobre la ganancia acumulada, no sobre el total, y afecta a los tres modos. En los modos de meta, hace falta acumular más para que después de pagarlo te quede la cifra que pediste.
Es una proyección con supuestos constantes: en la vida real la rentabilidad no es igual todos los años, y la inflación tampoco. Sirve para entender el orden de magnitud y comparar escenarios, no para predecir.
Los límites de esta calculadora
- No usa monedas, y es a propósito. El cálculo es proporcional: escribe todo en la misma moneda y el resultado sale en esa moneda. Un conversor daría falsa precisión en un plan a veinte años, porque a esos plazos lo que manda es el diferencial de inflación entre monedas, no la cotización de hoy.
- Supone rentabilidad constante. La realidad son años de +25% y años de −18%. Mientras acumulas, el orden importa poco; cuando empiezas a retirar, importa muchísimo, y eso lo explico en la guía de libertad financiera.
- El aporte se mantiene fijo en dinero de hoy. Si no lo subes con la inflación cada año, su peso real cae y llegarás con menos de lo que muestra la proyección.
- El impuesto se aplica solo al final, sobre la ganancia acumulada. Si vendes y recompras por el camino, pagarás antes y el efecto compuesto será menor. La fiscalidad por país y tipo de cuenta está en la calculadora de tasa de retiro.
- No modela retiros parciales ni aportes irregulares. Es una acumulación limpia.
- Ninguna rentabilidad está garantizada. El número que pongas es un supuesto tuyo, no una promesa de nadie.
Tres cosas que verás al usarla
- El aporte periódico pesa más que el capital inicial. Prueba a subir el aporte mensual y verás que mueve el resultado más que empezar con el doble de capital.
- El tiempo es el factor más potente. Cambia 20 años por 30 y mira el salto: la mayor parte del crecimiento ocurre al final, no al principio.
- Las comisiones duelen. Sube la comisión de 0,5% a 1,5% y compara. Esa diferencia es dinero que no vuelve.
Ejemplo numérico: qué pasa en 20 años
Supuestos: capital inicial de 1.000.000, aporte de 100.000 al mes, 8% de rentabilidad anual, 0,5% de comisiones y 4% de inflación. Es el escenario que la calculadora trae cargado por defecto.
| Concepto | Monto a los 20 años |
|---|---|
| Total que aportaste de tu bolsillo | 25.000.000 |
| Intereses generados | 33.162.179 |
| Capital final (nominal) | 58.162.179 |
| Valor real, en dinero de hoy | 26.544.459 |
| Lo que te costó una comisión de 0,5% anual | 3.609.709 |
Tres lecturas de esta tabla:
- Los intereses (33,1 millones) superan a todo lo que aportaste (25 millones). Eso es el interés compuesto trabajando.
- Pero el poder de compra real es de 26,5 millones, menos de la mitad del número nominal. La inflación se lleva la diferencia.
- Una comisión que parece pequeña, 0,5% al año, te costó 3,6 millones. Más que tres años completos de aportes.
Preguntas frecuentes
¿En qué moneda pongo las cifras?
En la que quieras, mientras uses la misma en todos los campos. Si piensas en pesos, escribe todo en pesos y el resultado sale en pesos. La calculadora no convierte porque no lo necesita: el cálculo es proporcional a lo que introduces.
¿Por qué la meta se escribe en dinero de hoy?
Porque es la única forma de que signifique algo. Si dices «quiero un millón», estás pensando en lo que un millón compra hoy, no dentro de treinta años. La calculadora convierte esa meta a dinero futuro por dentro y te muestra las dos cifras, para que veas cuánto se lleva la inflación por el camino.
¿Qué rentabilidad debería poner?
Depende de dónde inviertas y no está garantizada. Para hacerte una idea, muchos usan como referencia el rendimiento histórico de largo plazo de índices amplios de bolsa, que ha estado en torno a un dígito alto anual antes de inflación — pero con años muy buenos y años muy malos. Si inviertes en instrumentos más conservadores, la cifra será menor. Prueba varios escenarios en vez de casarte con uno.
¿Qué inflación uso si vivo en Latinoamérica?
Usa la inflación de tu país, no un promedio global. Puedes consultarla en el banco central o el instituto de estadísticas de tu país. Si tu moneda se devalúa fuerte frente al dólar y planeas invertir en dólares, considera también ese efecto por separado.
¿Por qué el «valor real» es tan distinto del capital final?
Porque la inflación compuesta también actúa durante todos esos años, en dirección contraria. Es normal que en 20 o 30 años el valor real sea bastante menor que el nominal. Ver ambos números te da una expectativa honesta.
¿Sirve para calcular una deuda?
La lógica del interés compuesto es la misma, pero en tu contra: si dejas un saldo impago en una tarjeta, la deuda crece igual de rápido que crecería una inversión. Si ese es tu caso, prioriza pagar esa deuda antes de invertir.
Sigue aprendiendo: Qué es el interés compuesto y cómo funciona · Empieza aquí: por dónde partir.
¿Y cuánto capital necesitas al final?
Esta calculadora te dice a cuánto puede llegar tu dinero. La pregunta que viene después es cuánto necesitas acumular para poder vivir de ello, y ahí el número depende de a qué edad dejes de trabajar: la conocida regla del 4% se calculó para jubilaciones de 30 años, así que si piensas parar antes, la tasa que puedes retirar baja.
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